Pflegerentenversicherung

In der privaten Pflegezusatzversicherung ist die Pflegerentenversicherung das Pendent der Lebensversicherung zur Pflegetagegeldversicherung aus der PKV. Zusätzlich zur gesetzlichen Pflegepflichtversicherung wird im Pflegefall eine vorher vertraglich vereinbarte, monatliche Pflegerente gezahlt.

Grundsätzliches

Die Pflegerentenversicherung ist eine Summenversicherung. Die Gruppe der Summenversicherungen zeichnen sich dadurch aus, dass die abgesicherte Leistung in der Höhe unabhängig von den real entstandenen Kosten fällig wird.

Der Versicherer kann somit im Versicherungsfall nicht die Leistungen kürzen, wenn die Lücke zwischen den real anfallenden Pflegekosten und der Leistung der Gesetzlichen Pflegeversicherung geringer ist, als die fällige Leistung aus dem Versicherungsvertrag.

Die Pflegerentenversicherung gilt bei vielen Vermittlern als eine beliebte Form der Pflegezusatzabsicherung, da die Höhe der Beiträge garantiert ist und die Leistung durch Überschuss-Boni erhöht wird. Dafür liegt die Prämie erheblich über den Produkten der Krankenversicherer.

Die Höhe der ausgezahlten Pflegerente richtet sich nach der Schwere der Pflegebedürftigkeit und wird an der so genannten Pflegestufe festgemacht. Die Höhe der Rente kann individuell - je nach zu erwartenden Pflegekosten und den individuellen Bedürfnissen - frei gewählt werden.

Zur Feststellung der Pflegestufe werden zwei Ermittlungsverfahren angewendet, die idealerweise kombiniert werden:

• Eine Besonderheit der Pflegerentenprodukte sind die so genannten ADLs (Activities of daily living). Kann eine bestimmte Tätigkeit des täglichen Lebens nicht mehr eigenständig bewältigt werden, gibt es dafür einen Punkt. Dazu gehören z. B. eigenständiges Ankleiden, Essen oder Fortbewegen. Die Summe der Punkte führt dann zur Bewilligung einer vereinbarten Pflegeleistung.

• Bei dem anderen Verfahren ist die Leistungszusage wie auch beim Pflegetagegeld an die Anerkennung einer Pflegestufe durch den medizinischen Dienst gekoppelt. Zahlt die gesetzliche Pflegeversicherung, ist auch in der Pflegerente die Leistung fällig.

Die Pflegerententarife sehen wie das Pflegetagegeld eine Staffelung der Leistungen in den niedrigen Pflegestufen vor. Es können in der Pflegestufe III Renten zwischen 250 und 4.000 Euro pro Monat abgesichert werden. In den Pflegestufen I und II wird nur ein prozentualer Anteil des Absicherungsbetrages fällig. Den vollen Tagessatz zahlen die meisten Versicherer erst in der Pflegestufe III. In den beiden ersten Pflegestufen gibt es nur einen Teil der Rente. 

Das Angebot an Pflegerenten-Tarifen ist vielfältig, dennoch haben sich wenige Anbieter die Spitzenpositionen in diesem Segment gesichert und überzeugen gegenüber ihrer Konkurrenz durch verschiedene Highlights – auch in Form von Assistance-Leistungen - und günstigere Prämien. Maßstäbe setzen hier die IDEAL als Seniorenexperte sowie der Deutsche.

Bei der Pflegerente wächst durch die Überschussbeteiligung die versicherte Rente ohne Mehrbeitrag weiter an und bietet damit einen Ausgleich für Kostensteigerungen und Inflation. Teilweise können diese Überschüsse verzinslich angesammelt oder in Fonds investiert werden und bieten somit die Möglichkeit finanzielle Engpässe aus den Überschüssen zu finanzieren oder die Leistung durch vorzeitige Kündigung der Pflegerente als Rückkaufwert auszahlen zu lassen.

Auch ist in den meisten Pflegerententarifen die Zahlung eines Einmalbeitrages oder die Vereinbarung einer abgekürzten Beitragszahlung möglich. Dadurch kann man, wenn man zum heutigen Tage die finanziellen Möglichkeiten hat, die Beitragszahlungsproblematik ein für alle Male erledigen.

Eine leistungsstarke Pflegerentenversicherung sollte in jedem Fall die Auszahlung ab Pflegestufe I und folgende zusätzliche vertraglich vereinbarte Leistungen beinhalten:

• Auszahlung der Pflegerente auch bei häuslicher Pflege/Laienpflege
• Sowohl die Übernahme der Pflegestufe aus der gesetzlichen Pflegeversicherung, als auch ADLs
• Beitragsfreistellung im Versicherungsfall/Pflegebedürftigkeit sind bei Pflegerenten Standard
• lebenslanger Versicherungsschutz
• dynamische Anpassung der Rentenhöhe über die Vertragslaufzeit, damit steigende Lebenshaltungskosten berücksichtigt werden
• freie Verfügung über das vereinbarte Pflegetagegeld ohne Kostennachweis
• Leistung bei Demenz/Pflegestufe 0

Für die Ermittlung der Höhe des Versicherungsbeitrags in der Pflegerentenversicherung werden folgende Kriterien zugrunde gelegt:

• Eintrittsalter der zu versichernden Person
• Geschlecht der zu versichernden Person
• Gesundheitszustand der zu versichernden Person
• Höhe der Rente in der Pflegerentenversicherung

Grundsätzlich gilt:

Je jünger der Versicherungsnehmer, desto günstiger ist der monatliche Beitrag. Grundsätzlich zahlen Frauen, aufgrund ihrer höheren Lebenserwartung höhere Beiträge als Männer.